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為了穩定住房危機后的抵押貸款市場,貸款已經成為一個不斷發展的實踐,在舊規則拋到了九霄云外,新的——通常旨在保護消費者,如消費者金融保護局最近頒布的規則。

根據消費者金融保護局網站,這些新規則有一個目標“用更少的驚喜更安全的抵押貸款。”,消費者金融保護局開發合格的抵押貸款,一種新型的抵押貸款已經標準化的術語和更嚴格的資格的過程。

合格的抵押貸款規則

1月10日,抵押貸款必須滿足一定的條件被認為是一個合格的抵押貸款,或QM。據消費者金融保護局,被認為是合格的抵押貸款必須有:

前期成本低。貸款超過100000美元,分和費用不能超過貸款總額的3%。然而,貸款100000美元以下可以有更高的費用。

安全特性。QMs不能有難以理解的特性,比如利息支付或負攤還,從而傷害了消費者。

較短的貸款條件。QM的貸款期限不能超過30年。

設置支付。通常,抵押貸款與氣球付款結束時不符合QM。

這些新規則將抵押貸款過程中,添加水平的標準化CFPB希望將抵押貸款更容易理解和管理在消費者層面。

貸款審批

合格的抵押貸款提供優勢給消費者時,審批流程也更嚴格。在住房危機之前,一些銀行被批準抵押貸款沒有核實借款人的收入和支付能力。現在,“QMs通常會要求借款人每月的債務,包括抵押貸款、不超過借款人每月稅前收入的43%,”根據消費者金融保護局。

你的銀行必須評估財務狀況來確定income-to-debt比例限定QM。這意味著更嚴格的背景調查到你的收入,銀行賬戶和債務。

異常和市場問題

并不是所有的抵押貸款都是“合格。“在新規則下,銀行可以選擇發行自己的抵押貸款和一些仍將繼續提供抵押貸款在自己的方式。然而,銀行還必須確認你的債務不超過每月稅前收入的43%。選擇沒有抵押貸款之前,確保你完全理解相關的條款和費用。

小銀行和信用合作社擔心新規定將很難遵守,將使它更難批準抵押貸款潛在購房者。在最近的一次眾議院金融服務委員會會議上,杰克德國哈丁,人民銀行公司的總裁兼首席執行官在冷水,哦,說他的銀行將不再能夠提供某些貸款曾新客戶,影響銀行的業務及其社區的信貸。首席執行官丹尼爾Weickenand獵戶座信用社告訴委員會發行的信用合作社貸款的10%在過去現在屬于non-QM,不再提供,負面影響未來的顧客可能會受益于這些貸款。

一些規模較小的銀行還告訴《華爾街日報》,他們可能沒有足夠的人力,以確保他們的抵押貸款滿足新規定。

所有這一切意味著你可能有更少的選擇購物時抵押貸款在未來幾個月。